서울시 신혼부부 3억 대출 이자지원 총정리｜조건·금리·신청방법까지

서울에서 결혼을 준비하거나 신혼집을 구하고 있다면 꼭 확인해볼 만한 제도가 있습니다.

바로 서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원사업입니다.

조건을 충족하는 신혼부부가 서울에서 전세 등을 구할 때 협약은행을 통해 최대 3억원까지 임차보증금 대출을 받을 수 있고, 서울시가 소득과 자녀 수 등에 따라 대출이자를 연 최대 4.5%까지 지원하는 제도입니다.

특히 2026년 현재 부부합산 연소득 1억3천만원 이하, 서울 소재 임차보증금 7억원 이하 주택 등의 요건을 충족하면 신청을 검토할 수 있습니다.

이번 글에서는 서울시 신혼부부 3억 대출 이자지원의 신청조건부터 실제 대출한도, 소득별 이자지원율, 대상주택, 지원기간, 신청방법까지 자세히 알아보겠습니다.

서울시 신혼부부 3억 대출 이자지원이란?

정식 명칭은 신혼부부 임차보증금 이자지원사업입니다.

서울에서 신혼집을 마련하려는 신혼부부의 주거비 부담을 낮추기 위해 서울시가 운영하는 사업입니다.

구조는 생각보다 간단합니다.

신혼부부가 서울에서 전세 등 임대차계약 체결

↓

서울주거포털에서 융자추천 신청

↓

협약은행에서 임차보증금 대출

↓

최대 3억원까지 대출 가능

↓

서울시가 대출이자의 일부를 지원

서울시가 직접 3억원을 빌려주는 것도 아닙니다.

실제 대출은 국민은행·신한은행·하나은행 등 협약은행을 통해 이루어지고 서울시가 일정한 이자를 지원하는 방식입니다.

핵심 조건부터 한눈에 보기

2026년 현재 서울시 공식 안내를 기준으로 핵심적인 내용은 다음과 같습니다.

구분	내용
사업명	신혼부부 임차보증금 이자지원사업
대출용도	임차보증금
최대 대출	3억원
보증금 대비 한도	임차보증금의 90% 이내
소득기준	부부합산 연소득 1억3천만원 이하
혼인요건	혼인신고일 기준 7년 이내
예비신혼부부	6개월 이내 결혼 예정자
주택보유	부부 모두 무주택
대상주택	서울 소재 보증금 7억원 이하 주택 등
이자지원	연 최대 4.5%
지원기간	조건 충족 시 최장 12년
취급은행	국민·신한·하나은행
신청	서울주거포털

누가 신청할 수 있을까?

다음 조건을 모두 충족해야 합니다.

① 서울시민 또는 서울로 전입할 사람

현재 서울시민이거나 대출 후 1개월 이내 서울로 전입 예정이어야 합니다.

따라서 현재 경기도나 인천 등에 거주하고 있다고 해서 무조건 신청할 수 없는 것은 아닙니다.

대출 후 서울로 전입할 예정이라면 다른 조건과 함께 신청 가능 여부를 확인해볼 수 있습니다.

② 결혼 7년 이내 신혼부부

혼인신고일을 기준으로 7년 이내의 신혼부부가 대상입니다.

예를 들어 혼인신고 후 3년이 지난 부부라면 혼인기간 요건을 충족할 수 있습니다.

반대로 혼인기간이 7년을 초과했다면 신규 신청 대상에서 벗어날 수 있습니다.

③ 예비신혼부부도 가능

아직 혼인신고를 하지 않았더라도 가능합니다.

신혼부부 임차보증금 이자지원 융자추천서 신청일로부터 6개월 이내 결혼 예정인 예비신혼부부도 신청대상에 포함됩니다.

따라서 결혼식과 신혼집을 함께 준비하는 예비부부에게도 활용도가 높은 제도입니다.

④ 부부합산 연소득 1억3천만원 이하

소득요건도 있습니다.

부부합산 연소득이 1억3천만원 이하여야 합니다.

여기서 소득은 남편 또는 아내 한 사람의 소득만 보는 것이 아니라 부부의 소득을 합산해서 판단합니다.

맞벌이 부부라면 특히 주의해야 합니다.

예를 들어

남편 연소득 7,000만원
아내 연소득 5,000만원

이라면

부부합산 연소득 = 1억2,000만원

이므로 다른 요건을 충족한다면 소득기준 안에 들어옵니다.

반면

남편 8,000만원
아내 6,000만원

이라면 합산 1억4,000만원이므로 현재 기준인 1억3천만원을 초과합니다.

부부 모두 무주택이어야 한다

본인뿐 아니라 배우자도 무주택자여야 합니다.

즉 남편은 집이 없지만 아내가 주택을 보유하고 있다면 원칙적인 신청요건을 충족하지 못합니다.

신혼부부 지원제도인 만큼 부부 단위로 주택보유 여부를 확인한다고 이해하면 쉽습니다.

어떤 집까지 가능한가?

모든 전셋집이 대상이 되는 것은 아닙니다.

2026년 서울시 안내에 따르면 기본적으로 서울시 안에 있는 임차보증금 7억원 이하 주택 또는 주거용 오피스텔 등이 대상입니다.

다중주택은 협약기관 규정에 따라 대출취급이 어려울 수 있으며 불법건축물이나 근린생활시설 등 주택이 아닌 곳은 지원받을 수 없습니다.

또한 국가·지자체·LH·SH 등 공공주택사업자가 공급·지원하는 일정한 공공주택 역시 지원대상에서 제외됩니다.

월세가 있는 반전세라면 특히 주의

2026년에는 이 부분도 상당히 중요합니다.

월세가 있는 임대차계약은 단순히 계약서상 보증금만 보고 7억원 이하인지 판단하지 않을 수 있습니다.

서울시는 신규 대출 신청자에 대해 월세가 있는 계약이라면 환산 임차보증금을 적용하고 있습니다.

현재 안내된 계산방식은 다음과 같습니다.

환산 임차보증금
= 월세보증금 + (월세 × 12개월 ÷ 전월세전환율)

2026년 5월 20일부터 적용되는 전월세전환율은 “5.5%”이며, 서울시는 해당 전환율을 6개월마다 변경한다고 안내하고 있습니다.

예를 들어

보증금 5억원
월세 100만원

이라면 단순히

“보증금이 5억원이니까 7억원 이하네.”

라고 판단하면 안 됩니다.

월세까지 보증금으로 환산해서 대상 여부를 판단해야 합니다.

따라서 반전세나 보증부월세를 계약하려는 신혼부부라면 계약 전에 환산보증금을 반드시 계산해보는 것이 좋습니다.

대출한도는 최대 3억원

이 제도에서 가장 눈에 띄는 부분입니다.

대출한도는

최대 3억원

입니다.

하지만 여기서 중요한 조건이 하나 더 있습니다.

임차보증금의 90% 이내라는 제한입니다.

따라서 실제 한도는 쉽게 말해

3억원과 임차보증금의 90% 중 작은 금액

이라고 이해하면 됩니다.

임차보증금	90%	제도상 최대한도
2억원	1억8천만원	1억8천만원
3억원	2억7천만원	2억7천만원
4억원	3억6천만원	3억원
5억원	4억5천만원	3억원
7억원	6억3천만원	3억원

다만 이 금액이 실제 은행에서 무조건 승인된다는 의미는 아닙니다.

실제 대출가능금액은 연소득 등에 따른 한국주택금융공사의 보증서 발급 가능금액 이내이므로 협약은행에서 사전상담이 필요합니다.

즉,

정책상 최대한도 = 3억원

이지만

실제 승인금액 = 개인별로 다를 수 있음

입니다.

대출금리는 어떻게 결정될까?

이 부분부터가 이 제도의 핵심입니다.

서울시 공식 안내에 따르면 대출금리는

기준금리 + 가산금리

구조입니다.

현재 안내되는 구조는

신 잔액기준 COFIX 6개월 + 1.45%

입니다.

COFIX는 은행의 자금조달비용을 반영하는 기준금리이기 때문에 시장 상황에 따라 변할 수 있습니다.

따라서 이 대출의 최종금리가 항상 고정되어 있는 것은 아닙니다.

서울시가 이자를 얼마나 지원해줄까?

가장 중요한 부분입니다.

서울시는 조건에 따라 연 최대 4.5%까지 이자를 지원합니다.

기본적인 이자지원율은 부부합산 연소득에 따라 결정됩니다.

부부합산 연소득	기본 이자지원금리
3천만원 이하	3.0%
3천만원 초과 ~ 6천만원 이하	2.5%
6천만원 초과 ~ 9천만원 이하	2.0%
9천만원 초과 ~ 1억1천만원 이하	1.5%
1억1천만원 초과 ~ 1억3천만원 이하	1.0%

즉 소득이 낮을수록 기본적인 이자지원율이 높아지는 구조입니다.

예를 들어 부부합산 연소득이 8,000만원이라면 현재 기준 기본 이자지원율은 **연 2.0%**입니다.

자녀가 있다면 추가 이자지원도 가능

여기에 일정 조건을 충족하면 추가 이자지원을 받을 수 있습니다.

특히 자녀가 있는 신혼부부의 혜택이 큽니다.

조건	추가 지원금리
예비신혼부부	0.2%
자녀 1명	0.5%
자녀 2명	1.0%
자녀 3명 이상	1.5%
만 65세 이상 직계존속과 3년 이상 동거	1.0%

추가 지원은 **최대 연 1.5%**이며 위 항목들을 서로 중복해서 적용할 수는 없습니다.

따라서

기본지원 최대 3.0% + 추가지원 최대 1.5%

= 최대 4.5%

가 되는 구조입니다.

실제 이자는 얼마나 줄어들까?

예를 들어 보겠습니다.

신혼부부가 3억원을 대출받았다고 가정하겠습니다.

부부합산 연소득이 8,000만원이고 자녀가 1명이라면

기본지원 2.0% + 1자녀 추가지원 0.5%

= 총 2.5% 이자지원

을 받을 수 있는 구조입니다.

3억원에 2.5%를 단순 적용하면

3억원 × 2.5% = 연 750만원

입니다.

월평균으로 단순 환산하면 약

62만5천원

수준입니다.

상당히 큰 금액입니다.

다만 이것을 서울시가 매년 현금 750만원을 계좌에 지급한다고 이해하면 안 됩니다.

실제로는 대출이자 부담을 낮춰주는 구조입니다.

또한 실제 지원액은 대출잔액, 적용금리, 지원조건 등에 따라 달라집니다.

최대 4.5%를 지원받으면 이자가 거의 없어질까?

여기서 중요한 제한이 있습니다.

서울시는

본인 부담금리가 1% 이하가 되는 경우 최저 연 1.0%를 적용

하도록 하고 있습니다.

최대 4.5% 지원 = 무조건 실제 4.5%를 모두 지원

이라고 이해하면 안 됩니다.

3억원 대출이라면 지원효과가 얼마나 될까?

단순 비교를 해보겠습니다.

3억원을 대출받았다고 가정할 때 이자지원율에 따른 연간 이자절감 효과는 다음과 같습니다.

실제 지원금리	연간 절감액 단순계산	월평균
1.0%	300만원	25만원
1.5%	450만원	37.5만원
2.0%	600만원	50만원
2.5%	750만원	62.5만원
3.0%	900만원	75만원
4.0%	1,200만원	100만원
4.5%	1,350만원	112.5만원

3억원을 전액 이용한다고 가정하면 1%포인트의 이자지원만으로도 연간 300만원 차이가 발생합니다.

다만 위 표는 제도를 이해하기 위한 단순 계산입니다.

앞서 설명한 최소 본인부담금리 1% 등의 제한이 있기 때문에 4.5% 지원에 해당한다고 해서 실제로 무조건 연 1,350만원을 지원받는다는 의미는 아닙니다.

얼마나 오래 지원받을 수 있을까?

서울시는 2025년 11월 20일부터 신혼부부 임차보증금 이자지원 기간을 확대했습니다.

특히 출산가구에 대한 지원기간이 크게 늘었습니다.

기존에는 자녀 출산 시 자녀 1명당 2년을 연장했지만 현재는 자녀 1명당 4년을 연장하는 방식으로 개선됐습니다.

서울시 공식 안내에서는 현재 최장 12년까지 이용할 수 있다고 안내하고 있습니다.

즉 단순히 처음 몇 년의 전세대출 이자를 줄여주는 것을 넘어 출산가구라면 상당히 긴 기간 동안 주거비 지원을 받을 가능성이 있습니다.

난임시술을 받은 경우에도 연장 가능

출산지원 강화와 함께 난임부부에 대한 지원도 확대됐습니다.

서울시는 난임시술 증빙이 있는 경우 2년 연장할 수 있도록 제도를 개선했습니다.

따라서 대출 이용 중 출산이나 난임시술 등의 상황이 발생했다면 단순히 기존 만기만 생각하지 말고 연장 가능 여부를 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

한 번 갚았다가 다시 신청할 수 있을까?

이 부분은 상당히 중요합니다.

서울주거포털은 이 사업을 신혼부부 1쌍에게 생애 최초 1회만 지원하는 제도라고 안내하고 있습니다.

따라서

대출을 받음
→ 전액 상환
→ 몇 년 뒤 다시 필요해짐
→ 다시 신규 신청

하는 방식이 원칙적으로 가능하지 않습니다.

즉, 대출실행 후 전액 상환할 경우 재신청이 불가능합니다.

따라서 대출을 조기에 전액상환하려는 경우 향후 재이용 가능성까지 고려할 필요가 있습니다.

대출을 연장하면서 금액을 늘릴 수 있을까?

이것도 어렵습니다.

해당 대출은 증액되지 않는 대출입니다.

따라서 대출을 연장한다고 해서

기존 2억원 → 연장하면서 3억원

처럼 한도를 올리는 것은 불가능합니다.

신혼집을 옮기거나 보증금이 올라가는 경우라면 이 부분을 특히 고려해야 합니다.

신청은 어떻게 할까?

기본적인 흐름은 다음과 같습니다.

1단계. 내가 신청대상인지 확인

먼저

혼인기간

부부합산 소득

무주택 여부

서울 거주 또는 전입계획

을 확인합니다.

2단계. 대상주택 확인

계약하려는 주택이

서울 소재

임차보증금 7억원 이하

등의 조건을 충족하는지 확인합니다.

월세가 있다면 환산 임차보증금도 확인해야 합니다.

3단계. 협약은행에서 대출 가능금액 사전상담

이 단계가 상당히 중요합니다.

정책상 최대한도가 3억원이라고 해서 은행이 반드시 3억원을 승인하는 것은 아니기 때문입니다.

따라서 계약 전에 국민·신한·하나은행 등을 통해 실제 예상 대출한도를 확인하는 것이 안전합니다.

4단계. 임대차계약

대상주택에 대한 임대차계약을 체결합니다.

5단계. 서울주거포털에서 융자추천서 신청

서울주거포털을 통해 신혼부부 임차보증금 이자지원 융자추천서 발급을 신청합니다.

6단계. 협약은행 대출신청

추천서를 받은 뒤 필요한 서류를 준비하여 협약은행에서 대출심사를 진행합니다.

7단계. 은행심사 및 대출실행

은행 및 보증기관 심사를 거쳐 최종 대출 가능금액이 결정되고 대출이 실행됩니다.

즉,

서울시 신청만 통과하면 3억원 대출 확정

이 아니라는 점을 기억해야 합니다.

대출신청 시기도 중요하다

임대차계약을 했다고 언제든 신청할 수 있는 것도 아닙니다.

신규임차의 경우 임대차계약서상 입주일과 주민등록전입일 중 빠른 날로부터 3개월이 지나면 대출신청이 불가능합니다.

계약갱신 역시 별도의 신청기간이 존재합니다.

따라서

“일단 이사부터 하고 나중에 신청하지 뭐.”

라고 생각했다가 신청시기를 놓칠 수 있습니다.

신혼집을 구하는 단계부터 이 제도를 함께 검토하는 것이 좋습니다.

반대로 반드시 주의해야 할 부분

혜택만 보고 계약부터 해서는 안 됩니다.

① 3억원은 지원금이 아니다

반드시 갚아야 하는 대출원금입니다.

서울시가 지원하는 것은 주로 이자입니다.

② 3억원이 무조건 나오지 않는다

3억원은 최대한도입니다.

보증금의 90%, 소득, 보증기관 심사, 은행심사 등에 따라 실제 한도가 낮아질 수 있습니다.

③ 보증금 7억원 기준을 확인해야 한다

특히 월세가 있다면 단순 보증금이 아니라 환산 임차보증금 때문에 7억원을 초과할 수도 있습니다.

④ 최소 본인부담금리가 있다

최대 4.5% 지원대상이라고 해서 무조건 대출금리에서 4.5% 전체가 빠지는 것은 아닙니다.

⑤ 생애 최초 1회다

대출을 실행한 뒤 전액상환하면 다시 신규 신청할 수 없다는 점도 중요합니다.

서울시 신혼부부 3억 대출 FAQ

+ 연봉이 1억원이어도 신청할 수 있나요?

개인 연봉이 아니라 부부합산 연소득을 확인해야 합니다.

현재 기준 부부합산 연소득 1억3천만원 이하가 기본 소득요건입니다.

+ 결혼 전에도 신청할 수 있나요?

가능합니다.

현재 서울시 기준으로 6개월 이내 결혼 예정인 예비신혼부부도 대상에 포함됩니다.

+ 자녀가 있으면 더 유리한가요?

그렇습니다.

현재 추가 이자지원은 1자녀 0.5%, 2자녀 1.0%, 3자녀 이상 1.5%이며 출산에 따른 대출기간 연장혜택도 있습니다.

+ 최대 몇 년까지 이용할 수 있나요?

현재 서울시는 출산에 따른 연장 등을 포함해 최장 12년까지 지원할 수 있도록 제도를 확대했습니다.

+ 어디에서 신청하나요?

서울시 서울주거포털에서 신혼부부 임차보증금 이자지원사업의 융자추천서를 신청하는 방식입니다.

서울주거포털 신혼부부 임차보증금 이자지원

핵심 정리

서울시의 신혼부부 3억 대출 이자지원은

정확하게는

최대 3억원의 임차보증금 대출을 받고 서울시가 이자의 일부를 지원해주는 제도

입니다.

2026년 현재 핵심적인 조건만 다시 정리하면 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 3억원, 임차보증금 90% 이내

소득요건: 부부합산 연소득 1억3천만원 이하

혼인요건: 혼인신고 후 7년 이내

예비신혼부부: 6개월 이내 결혼 예정

주택요건: 서울 소재 임차보증금 7억원 이하 주택 등

주택보유: 부부 모두 무주택

이자지원: 연 최대 4.5%

지원기간: 조건 충족 시 최장 12년

취급은행: 국민은행·신한은행·하나은행

특히 대출금액이 3억원에 가까워지면 이자율 1%포인트만 차이가 나도 연간 300만원의 차이가 발생합니다.

따라서 서울에서 신혼집을 전세로 마련하려는 부부라면 일반 전세대출만 알아보기보다 서울시 신혼부부 임차보증금 이자지원 대상에 해당하는지 먼저 확인해볼 가치가 있는 제도입니다.

다만, 모든 신청자에게 최대 3억원, 최대 4.5%라는 숫자가 그대로 적용되는 것은 아니므로 계약 전에 서울주거포털에서 자격을 확인하고 협약은행에서 실제 대출 가능금액까지 사전상담하는 것이 가장 중요합니다.